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      所有人注意!关系你的房贷!3月1日起,这个选择,能让你少还10万房贷!

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      2020.02.27

      3月1日,央行的大礼包将如期而至。


      上个星期,央行下调了最新的房贷利率,5年期LPR为4.75%,对比上个月,下调5个基点。

      幅度虽然不大,却传递出了一个信号:

      中国的市场化贷款利率(LPR),已经步入持续下降通道。

      新一批LPR的启动时间,就在4天后的3月1日。

      4天后,将会有一道选择题,摆在各个购房者、各个正在还贷款的人面前。

      这道选择题,关系到每个人的钱包。机会只有一次,如果答对了,每年起码能省上万元。

      这道选择题就是:房贷合同到底选择“固定利率” or “LPR加点”?

      .01

      固定利率orLPR加点

      两者到底有什么差别?

      在2019年12月之前,银行的个人住房贷款利率有两个模式可供选择:

      固定利率和浮动利率。

      固定利率顾名思义,就是贷款利率长期不变。而浮动利率,就是我们比较熟悉的,上浮或下调多少个百分点。

      但是,在2019年12月的时候,央行发布了一个公告,影响了千家万户的房贷。

      当时,央行为了解决实体经济的“融资难”问题,需要进行一次放水,降低贷款利率。与此同时,央行又要考虑放水的方式和幅度,否则“放水”就会变成“大水漫灌”,资金又会流向房地产市场。

      在此前提之下,LPR模式应运而生。

      LPR,全称是贷款市场报价利率,能够反映市场上借钱的真实水平,每个月浮动一次。

      LPR又分为“1年期”和“5年期以上”。

      比如2020年2月的最新水平,1年期LPR是4.05%,5年期以上LPR是4.75%。

      实体经济的短期贷款,一般参考“1年期LPR”,而个人住房贷款因为年限很长,就要参考“5年期以上LPR”。

      这样一来,就实现了两者的“不对称”,互相分离。央行可以实现,给实体经济定向“放水”。


      除了公布LPR模式,公告中还显示,自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

      这意味着,延续多年的浮动利率房贷正式成为历史。

      而已签订的存量浮动利率贷款,可协商为利率固定不变或转换LPR。

      其调整时限为,2020年3月1日至8月31日,不作处理将默认为固定利率。

      且机会只有一次,调整后不能再更改。

      这道选择题,需要你在4天之后给出你的答案。

      如果你选择维持固定利率,则根据你合同最近的执行利率水平确定你的房贷利率,且以后永不改变。

      如果你选择LPR定价,以后将按照LPR+基点的模式,按照固定的重定价周期,计算你的利率。这个周期,最短为1年。

      关于这道选择题的答案,我强烈建议,要选择LPR,而且要选“一年一变”

      .02

      一个选择

      能帮你省十万!


      为什么要选LPR定价,我们来做一个对比就知道了。

      假如你向银行贷款100万,原本合同约定的利率是:基准利率打9折。当前的基准利率是4.9%,因此你最近的贷款利率是4.41%。

      如果选择了固定利率,那么你以后的利率水平就固定为4.41%,如果选择等额本息还款,总共要还的利息一共80.49万元。

      但如果你选择了LPR定价的方式,前面说到,你此前签订的商业贷款利率为基准利率打9折,即4.41%。

      按照现在的LPR4.8%,这个固定加点值就是:4.41% - 4.8%= -0.39%

      懒得算的,也可以直接对照下表:

      所以,这笔房贷换成LPR以后的计算方式为:

      房贷利率=LPR-0.39%

      那么,按照LPR的计算方式之后,如果选择等额本息还款,你的利息总额仍然是80万,看起来没有什么变化。

      但别忘了一点:

      LPR每年都在变。

      所以,在选择LPR定价的时候,别忘了也选上“一年一变”。

      LPR重定价周期选择1年,那么每年到了重定价日,银行就会根据最近一个月的LPR,给你重新计算利率。

      假设未来两年,LPR都是4.8%,则这两年的房贷利率为4.41%;

      假设十年以后,LPR变成了4.5%,则那时的房贷利率为4.5%-0.39%=4.11%。那么到时需还的利息总额,比选择固定利率整整少了10万块!

      是不是划算很多?

      .03

      一路走低的LPR

      是央妈给购房者们的暗示

      看到这里,有人可能会产生疑问:

      前面设定的情况都是LPR下降,那万一LPR上升,我不就亏了吗?

      道理是这样讲没错,但是从大趋势来看,LPR基本没有上升可能。

      自2019年8月以来LPR执行以来,不到半年时间,已下调10个基点。

      而放眼世界,中国的贷款利率,在世界上处于中上水平。世界各大经济体,利率都在下降,甚至不少已经步入了零利率、负利率时代。

      以20年期贷款为例,全球房贷最低的地区是:

      日本1.41%、芬兰1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法国1.69%、德国1.89%、中国台湾1.92%、比利时1.94%、丹麦1.97%、意大利2.03%。

      丹麦的Nordea银行,近期已经推出了固定利率0%的20年期贷款。

      利率下降,对于激发经济活力,有很大的好处。所以中国一直在努力,推动实际利率有效下降,帮助企业发展。

      从世界的发展大势与中国的实际情况来看,中国步入低利率时代,或许就在不久后的将来。

      .04

      关于利率转换

      都有哪些常见疑问

      这次利率转换的时间,4天后就开始了,3月1日起,到8月完成。

      在此期间,如果你接到银行的通知电话,记得及时去改合同。

      这是央行给各位购房者发放的一次大礼包,给你省下来的,可是真金白银,千万别放过这次机会。

      而关于如何转换房贷利率,不少人肯定心存疑惑,我们也整理了一些购房者常见的疑问,一起来看一下。

      Q

      什么贷款可以转换?

      A

      要同时满足几个要素。

      一是2020年1月1日前已经发放,或者已签订合同但未发放。

      二是参考的是贷款基准利率。

      三是浮动利率。

      不包括公积金个人住房贷款,利率水平不变的固定利率贷款等也不用转换。

      Q

      商贷+公积金的混合贷可以转吗?

      A

      如果是混合贷的话,这次只转商贷的部分,公积金贷款的部分仍然按照原合同执行。

      Q

      如果等待转换期间LPR再一次下调,是不是我的房贷利率以最新的LPR为准?

      A

      不是,个人房贷转换时统一用2019年12月发布的LPR作为基准,所有客户在2020年3月-8月期间的任何时间点转换,同一笔贷款的点差都是一样的。

      如果您转换时选择了“一年一变”,那么等到明年调整时,才会根据当下最新的LPR进行变动。

      Q

      怎么通知和办理?

      A

      转换工作自2020年3月1日正式开始,在此之前银行还要进行系统改造、人员培训等一系列工作,请您不要着急。

      在2020年的3月至8月期间,银行会通过电话、短信、邮件、网点公告等多种方式与您取得联系。

      如果银行一直未与您取得联系,可主动询问银行。

      Q

      除个人房贷外的其他贷款客户怎么转换?

      A

      对于企业贷款、个人消费贷款等存量浮动利率贷款,您可以找银行的客户经理协商具体的转换条款。

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      ave

      评论(3)

      评论
      • 手机用户1318

        我的房贷还没下来,固定每月还多少的那种,有没有打折我也不清楚,可以改么

        2020.03.16

        回复

      • 手机用户8711

        长知识了

        2020.02.29

        回复

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